Vay và cho vay là hai phần quan trọng của DeFi, nhưng họ đã thiếu một thông tin hoạt động hiệu quả: xếp hạng tín dụng phi tập trung.
Khái niệm cho vay và vay cũng đã có từ rất lâu. Về tài chính, trong khi một số cá nhân có quá đủ cho bản thân, những người khác hầu như không có đủ để có được. Chừng nào còn có sự mất cân bằng trong phân phối tài chính, sẽ luôn có nhu cầu vay và mong muốn cho vay.
Cho vay liên quan đến việc cung cấp một nguồn lực về tín dụng với điều kiện nó được trả lại trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận. Trong trường hợp này, các nguồn lực như vậy sẽ là tiền hoặc bất kỳ tài sản tài chính nào.
Người cho vay có thể là một cá nhân, một tổ chức tài chính, một công ty hoặc thậm chí là một quốc gia. Cho dù trường hợp nào có thể xảy ra, người cho vay, đôi khi, cần một loại đảm bảo rằng các nguồn lực của họ sẽ được trả lại cho họ vào thời gian đã thỏa thuận.
Một số tiêu chí nhất định đủ điều kiện cho người vay vay để vay tiền. Trong số này có tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của người vay đo lường số tiền từ thu nhập của họ cam kết xử lý dịch vụ nợ hàng tháng, việc làm ổn định, giá trị của tài sản thế chấp và thu nhập thực tế.
Xếp hạng tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong cho vay
Nói chung, hầu hết các tổ chức tài chính và công ty phụ thuộc nhiều hơn vào điểm tín dụng của người vay so với các tiêu chí nói trên.
Do đó, điểm tín dụng cho đến nay là yếu tố lớn nhất trong việc xác định liệu một khoản vay có nên được cấp cho người vay hay không. Trong một thế giới mất cân bằng tài chính, nơi các khoản vay nhanh chóng trở nên cần thiết, đặc biệt là do những khó khăn kinh tế gần đây, các cá nhân, cơ sở và thậm chí cả chính phủ dự kiến sẽ giữ xếp hạng tín dụng của họ càng thuận lợi càng tốt.
Những xếp hạng hoặc điểm số này có thể được gán cho các cá nhân, công ty hoặc chính phủ muốn vay tiền trong nỗ lực giải quyết thâm hụt. Vỡ nợ trong việc thanh toán khoản vay tại thời điểm thỏa thuận thường có tác động bất lợi đến xếp hạng tín dụng của người vay, khiến họ khó có được khoản vay khác trong tương lai.
Trong trường hợp của các chính phủ, họ có khả năng phải đối mặt với rủi ro tín dụng có chủ quyền, đó là khả năng chính phủ vỡ nợ trong việc trả nợ khoản vay đã thực hiện. Theo dữ liệu từ Wikipedia, Singapore, Na Uy, Thụy Sĩ và Đan Mạch lần lượt xếp hạng từ đầu đến thứ tư trong số các quốc gia ít rủi ro nhất để cho vay.
Xếp hạng tín dụng truyền thống hầu như không hoàn hảo
Đơn giản như nó âm thanh, khái niệm xếp hạng tín dụng là xa hoàn hảo phần lớn do bản chất tập trung của nó.
Xếp hạng tín dụng được thực hiện bởi các cơ sở thường được gọi là văn phòng tín dụng. Xếp hạng tín dụng của các cá nhân có thể được thực hiện bởi các cơ quan bao gồm Transunion, Experian và Equifax. Các công ty và chính phủ có thể sẽ được đánh giá bởi các công ty như Moody’s và S & P Global.
Trong khi các văn phòng tín dụng nỗ lực hết sức để đánh giá uy tín tín dụng của người vay một cách minh bạch nhất có thể, đã có nhiều trường hợp đánh giá không đầy đủ do các vấn đề như che giấu thông tin vật chất, nghiên cứu tĩnh, xuyên tạc và thiên vị con người.
Trong một bài báo gần đây, Dimitar Rafailov, phó giáo sư người Bulgaria tại Đại học Kinh tế Varna, nhấn mạnh tầm quan trọng của xếp hạng tín dụng đầy đủ và minh bạch.
Tuy nhiên, ông Rafailov lưu ý rằng các văn phòng tín dụng nhận thấy những bất cập trong các xếp hạng này và những thất bại như vậy đã “tăng cường các tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, tạo ra thêm rủi ro có hệ thống”. Ông chỉ ra rằng những sai lầm gây khó khăn cho xếp hạng tín dụng truyền thống do các văn phòng tín dụng thực hiện thường là do “mô hình kinh doanh, xung đột lợi ích và quy định vắng mặt hoặc không hiệu quả về hoạt động của họ”.
Nhu cầu bằng sáng chế về phi tập trung
Sự ra đời của công nghệ blockchain đã cách mạng hóa rất nhiều lĩnh vực, đặc biệt là lĩnh vực tài chính. Tài chính phi tập trung (DeFi), như một sản phẩm của công nghệ đang phát triển, đã tiết lộ khả năng chạy các dịch vụ tài chính với hệ thống ngang hàng (P2P), loại bỏ ý tưởng về một cơ quan trung gian hoặc trung ương.
Chấm điểm tín dụng phi tập trung đề cập đến ý tưởng đánh giá mức độ tín nhiệm của người vay bằng cách sử dụng dữ liệu trên chuỗi – đôi khi ngoài chuỗi – mà không cần trung gian. Việc đánh giá được thực hiện trên một blockchain được điều hành bởi một hệ thống máy tính P2P mà không có bất kỳ cơ quan trung ương hoặc điểm kiểm soát nào. Hơn nữa, xếp hạng tín dụng phi tập trung xóa các văn phòng tín dụng truyền thống khỏi bức tranh.
Jill Carlson, một đối tác đầu tư tại Slow Ventures, bày tỏ tầm quan trọng của một hình thức chấm điểm tín dụng phi tập trung. Bà lưu ý trong một bài báo năm 2018 rằng “các giải pháp cho việc chấm điểm tín dụng phi tập trung, do đó, có thể được ngoại suy thành các hệ thống nhận dạng lớn hơn không dựa vào một cơ quan trung ương duy nhất”, nói thêm rằng các vấn đề đến từ khái niệm chấm điểm tín dụng tập trung “đã được cảm nhận sâu sắc hơn bao giờ hết trong năm ngoái, ” trích dẫn vụ hack Equifax năm 2017.
Năm 2017, gã khổng lồ xếp hạng tín dụng Equifax đã có một vi phạm an ninh gây ra bởi bốn tin tặc Trung Quốc đã xâm nhập dữ liệu của 143 triệu người Mỹ.
Antonio Trenchev, cựu thành viên của Quốc hội Bulgaria và đồng sáng lập nền tảng cho vay blockchain Nexo, nói với Cointelegraph rằng xếp hạng tín dụng, đặc biệt là do chính quyền trung ương sản xuất, có nhiều vấn đề hơn so với dựa trên giải pháp.
Trenchev tự hào về cách nền tảng của mình đã quản lý để loại trừ điểm tín dụng thông qua “Instant Crypto Credit Lines và Nexo Card”.
“Trong cảnh vay mượn không tưởng này, chúng tôi hy vọng sẽ tạo ra, điểm tín dụng sẽ là rất hiếm, và khi chúng được sử dụng, chúng sẽ được phi tập trung và công bằng.”
Phát triển thành hiện thực
Hai năm trước, giao thức cho vay blockchain Teller đã huy động được 1 triệu đô la trong một vòng tài trợ hạt giống do công ty đầu tư mạo hiểm Framework Ventures dẫn đầu để kết hợp điểm tín dụng truyền thống vào DeFi.
Mặc dù đây là lần đầu tiên thuộc loại này trong thế giới phi tập trung, điểm tín dụng dự kiến sẽ giúp giải quyết vấn đề thế chấp quá mức gây khó khăn cho vay trong DeFi trong khi đảm bảo rằng những người vay đủ điều kiện nhận được những gì họ xứng đáng.
Vào tháng 11 năm ngoái, Credit DeFi Alliance (CreDA) đã chính thức ra mắt dịch vụ xếp hạng tín dụng để xác định uy tín tín dụng của người dùng với dữ liệu từ nhiều blockchain.
CreDA được phát triển để hoạt động bằng cách sử dụng CreDA Oracle bằng cách đánh giá hồ sơ về các giao dịch trong quá khứ được thực hiện bởi người dùng trên một số blockchain với sự trợ giúp của AI.
Khi dữ liệu này được phân tích, nó được đúc thành một mã thông báo không thể tiếp xúc (NFT) được gọi là NFT tín dụng (cNFT). CNFT này sau đó được sử dụng để đánh giá các ưu đãi hoặc tỷ lệ đặc biệt đối với dữ liệu của người dùng khi người dùng muốn mượn từ giao thức DeFi.
Hơn nữa, CreDA đã được thực hiện để hoạt động trên các blockchain khác nhau bao gồm Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum và nhiều hơn nữa, mặc dù được xây dựng trên Ethereum-2.0.
Gần đây, giao thức cho vay P2P RociFi labs đã kết thúc khoản tài trợ hạt giống trị giá 2,7 triệu đô la hợp tác với công ty quản lý tài sản GoldenTree, công ty đầu tư Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo và LD Capital. Điều này hướng tới việc mở rộng xếp hạng tín dụng trên chuỗi cho tài chính phi tập trung.
Hơn nữa, RociFi hoạt động bằng cách sử dụng dữ liệu trên chuỗi và AI ngoài dữ liệu ID từ các nền tảng phi tập trung để xác định xếp hạng của người dùng. Xếp hạng tín dụng, giống như cách tiếp cận của CreDA, được biến thành một NFT được gọi là điểm tín dụng không thể tiếp nhận có thể dao động từ 1 đến 10. Điểm số cao hơn có nghĩa là ít đáng tin cậy hơn.
Gần đây: Điện toán lượng tử để chạy các mô hình kinh tế về việc áp dụng tiền điện tử
Rất nhiều lợi ích
Các phán quyết được đưa ra liên quan đến uy tín tín dụng của người vay có thể có ảnh hưởng sâu sắc đến cuộc sống của họ. Sự cần thiết phải có những phán xét công bằng và không thiên vị về vấn đề này không thể được nhấn mạnh quá mức.
Tuy nhiên, các văn phòng xếp hạng tín dụng truyền thống đã không đánh giá chính xác mức độ tín nhiệm của người vay trong nhiều trường hợp, do không hiệu quả hoặc chỉ đơn giản là thiên vị.
Xếp hạng tín dụng phi tập trung mang lại sự công bằng cho bảng. Người vay chắc chắn sẽ được đánh giá chính xác vì thực tế là những đánh giá này được thực hiện bởi AI trên blockchain mà không có sự kiểm soát của bất kỳ cơ quan trung ương nào.
Hơn nữa, với xếp hạng tín dụng phi tập trung, dữ liệu trên chuỗi của người tiêu dùng không được thu thập và lưu trữ trên sổ cái trung tâm mà nằm rải rác trong một blockchain được duy trì bởi hệ thống P2P. Điều này khiến tin tặc rất khó đánh cắp dữ liệu của người dùng, như đã gặp phải trong vụ hack Equifax năm 2017.
Từ DeFi đến xếp hạng tín dụng phi tập trung, ngành công nghiệp blockchain đã mang lại sự an toàn và hiệu quả cho thế giới tài chính. Mặc dù xếp hạng tín dụng phi tập trung đang ở giai đoạn đầu, ngay cả với những tiến bộ đã được thực hiện, không có nghi ngờ gì về sự tăng trưởng của nó thành một công cụ đánh giá thậm chí còn tốt hơn trong tương lai.
Vietnamese
Chinese (Simplified)
English
French
Italian